Отдел разработки франшиз
пн–пт 10:00–19:00
Обратный звонок
Москва, Большой Тишинский переулок, дом 38
Франчайзинг СтатьиСтоит ли купить франшизу МФО? Новости и тонкости микрофинансирования

Стоит ли купить франшизу МФО? Новости и тонкости микрофинансирования

04.04.2017

Стоит ли купить франшизу МФО? Новости и тонкости микрофинансирования

Любители сенсаций поторопились «похоронить» рынок микрофинансирования. Правда, количество МФО, судя по реестру ЦБ РФ, в самом деле сократилось, причем почти на треть: их осталось только 2484. Но тем, кто размышляет о том, чтобы купить франшизу МФО, будет интересно узнать, что по данным того же ЦБ РФ, портфель займов МФО вырос на 22, а количество заемщиков – на 40%. В общем, ни «укрупнение», ни «чистка» этого рынка, ни любые усилия властей не изменят людей, не желающих жить по средствам. Кроме того, непредвиденные обстоятельства – выпавшие пломбы, разбитые машины и т. д. – не в состоянии предугадать никто.

Агенты МФО – возможно или нет?

Часто бизнесмены, рассматривающие возможность ведения микрофинансовой деятельности, задают вопрос: а возможно ли вообще ведение этой деятельности, не регистрируясь в качестве МФО? На этот вопрос можно ответить положительно: да, МФО вправе привлекать агентов при осуществлении деятельности по выдаче потребительских микрозаймов.

С одной стороны, профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности (ст. 4 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). МФО вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном законом (ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), а МФО есть юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном законом (п. 2 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ). Казалось бы, предоставление потребительских микрозаймов – это профессиональная деятельность, осуществляемой лицами, обладающими специальной правоспособностью (т. е. МФО).

Однако договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных законом (ч. 1 ст. 7 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). Обратившись к правилам, установленным ГК РФ, а также профильными законами (№ 151-ФЗ, 353-ФЗ), мы не увидим запрета на привлечение агента при осуществлении МФО деятельности по выдаче потребительских микрозаймов. Поэтому нет препятствий для привлечения агента, например, для:

  • распространения информации об условиях предоставления микрозаймов;

  • приема заявлений о предоставлении микрозайма;

  • подписания от имени МФО договоров микрозайма;

  • формирования комплекта документов в отношении заемщика и иных действий.

Важно лишь то, что непосредственно выдача денежных средств и заключение договора микрозайма осуществлялось самой МФО - путем перевода денежных средств со своего банковского счета, выдачи денежных средств из своей кассы и т. п.

Иные формы – например, разного рода формы уступки (цессии) физическому лицу прав требования по выданному договору микрозайма с обязательным обратным выкупом и т. п., - вряд ли являются законными. Если фактически функции МФО по предоставлению займа осуществляет какое-то иное лицо, не обладающими соответствующим статусом (специальной правоспособностью), то нарушается требование закона о том, что микрофинансовая деятельность – это деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности (ст. 2, ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ).

Кроме того, желающим купить франшизу МФО необходимо иметь в виду ряд ключевых изменений, которые вскоре произойдут на этом рынке.

Час «Х» - 29 марта

Часто спрашивают: франшизу какого МФО выбрать? Пожалуй, той, которая позволит вам заниматься тем, что вам более интересно.  

Дело в том, что до конца месяца, до 29 марта микрофинасисты должны определиться, кем быть - микрокредитной (МКК), или микрофинансовой компанией (МФК). (29.03.17 года закончится переходный период, установленный Федеральным законом 29.12.2015 № 407-ФЗ).

В зависимости от выбранной формы и будет осуществляться дальнейшая работа, а также требования, которые придется соблюдать.  Так, чтобы работать в качестве микрофинансовой компанией (МФК), необходим внушительный уставный капитал (не менее 70 млн руб.). С другой стороны, только МФК вправе:

  • привлекать для своей деятельности средства граждан, не являющихся их учредителями (не менее 1,5 млн руб. от человека);

  • кредитовать граждан на сумму до 1 млн руб.

  • выдавать онлайн-микрозаймы.

Иные отличия МФК и МКК приведены в таблице:

Признак

МФК

МКК

Размер собственных средств (капитала)

Не менее 70 млн. руб.

Требование не установлено

Предельная сумма микрозайма физическому лицу / основного долга физического лица перед МФО по договорам микрозайма

1 млн руб.

500 тыс. руб.

Предельная сумма микрозайма фирме и ИП (основного долга фирмы или ИП перед МФО по договорам микрозайма)

3 млн руб.

3 млн руб.

Привлечение денежных средств

Разрешено - от физических лиц (в т.ч. ИП), не являющихся учредителями (участниками, акционерами) на сумму не менее 1,5 млн руб. - без ограничений по сумме от фирм и учредителей (участников, акционеров) – физических и юридических лиц.

Запрещено  - от физических лиц (в т. ч. ИП), не являющихся учредителями (участниками, акционерами).

Разрешено - без ограничения по сумме от фирм и учредителей (участников, акционеров) – физических и юридических лиц.

Выпуск облигаций

Разрешено (с учетом некоторых ограничений)  

Запрещено

Экономические нормативы

Достаточность собственных средств.

Ликвидность.

Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (с 01.01.2018).

Максимальный размер риска на связанное с МФК лицо (группу лиц, с 01.01.2018).

Достаточность собственных средств.

Ликвидность.

Формирование резервов на возможные потери по займам

Обязательно

Ведение производственной и торговой деятельности

Запрещено

Разрешено

Делегирование кредитной организации проведения идентификации (упрощенной идентификации) клиента - физического лица

Разрешено

Запрещено

Ежегодный аудит

Проводится. В Банк России надо направлять аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности.

Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» не устанавливает такой обязанности

Членство в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей МФО (СРО)

Обязательно

Обязательно, поскольку СРО надзирает за соблюдением МКК законодательства и нормативных актов Банка России

Надзор Банка России за соблюдением требований Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и собственных нормативно-правовых актов

Банк России осуществляет постоянный надзор

Банк России надзирает:

  • если МКК не входит в СРО;

  • есть информация о возможном нарушении МКК требований закона и нормативно-правовых актов;

  • если проверяется СРО, членом которой является МКК.

 

Для справки: начиная с 29 марта 2016 года все МФО автоматически получили статус микрокредитной компании и до 29 марта 2017 года все они должны решить, в каком статусе продолжить работу, привести свое наименование в соответствие с требованиями закона (ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ). В настоящее время в реестре Банка России значатся 11 МФК.

Рассматривая предложение покупки «микрофинансовой» франшизы, вам необходимо выяснить – каков статус вашего франчайзера? Если предлагается «франшиза» учреждения или некоммерческой «кассы взаимопомощи», то это не самая хорошая идея. С 29 марта 2016 года закон не позволяет работать как МФО учреждениям и некоммерческим партнерствам (ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ). Наименование микрофинансовой компании должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания» и указание на ее организационно-правовую форму. Наименование микрокредитной компании должно содержать словосочетание «микрокредитная компания» и указание на ее организационно-правовую форму (ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ).

Ограничения  по процентам

Бытует мнение, что на коротких займах легко озолотиться. Пожалуй, что и так, но надо понимать, что 1990-е прошли, а с ними и времена миллионных «постановок на счетчик». Нет, проценты по-прежнему немалые, но их размер теперь ограничен.   

Установлено:

  • трехкратное ограничение по начислению процентов по договорам потребительского микрозайма;

  • двукратное ограничение по начислению процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по микрозайму.

Микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа (сроком до года) в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа - за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату (п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Соблюдает ли франчайзер этот запрет? Вопрос не праздный: нарушение обязательных требований рано или поздно повлечет за собой санкции и штрафы, и, соответственно, скажется на франчайзерах. Проверить это легко: можно в качестве рядового заемщика навестить офис и ознакомиться с «рыбой» договора. Запрет должен быть проставлен на каждом договоре потребительского займа (сроком до года), на первой странице и перед таблицей индивидуальных условий.

Там же должен стоять и запрет начислять заемщику по такому договору проценты, превышающие трехкратный размер выданного потребительского займа.

Иными словами, по займу 10 000 руб. задолженность не может превысить 40 000 руб., т. е. сумма займа (10 000) плюс начисленные проценты (30 000 (10 000 х 3)).

Это ограничение не распространяется на неустойку (штраф, пени) и платные услуги, определенные договором потребительского займа.

При возникновении просрочки по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов по договору потребительского займа (сроком до года), МФО имеет право начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга, причем только до достижения двукратной суммы непогашенной части займа (ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ). Вновь начислять проценты можно только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов. И эти условия также должны быть указаны на видном месте договора (на первой странице и перед таблицей).

Таким образом, когда сумма просроченной задолженности по основному долгу равна 10 000 руб., то сумма, взимаемая при просрочке, будет равна 30 000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности по основному долгу - 10 000 руб., и начисленные проценты - 20 000 руб. (10 000 руб. х 2).

Внимание! Эти запреты распространяются на договоры, заключенные с 01.01.2017. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 4 ГК РФ), чего в данном случае нет. С другой стороны, если вам как потенциальному клиенту предлагают старые «рыбы» договоров, то тут тоже есть, над чем подумать: неужели франчайзер не обеспечил своих франчайзи информацией о последних требованиях закона?

Вместо заключения

Один из неоспоримых плюсов франчайзинга – возможность начать свое дело при поддержке состоявшего и успешного «большого брата». В то же время финансы, микрофинансирование – это дело, в котором никому нельзя верить на слово. В этом деле надо разбираться. Очевидно, что понимание придет с опытом, но, если его пока немного, а есть желание купить франшизу именно МФО, то приходите к нам. Не уверены, какую франшизу МФО выбрать? Поможем выбрать франшизу. Уже выбрали, но не уверены в договоре? Проведем экспертизу предложенного вам проекта франчайзингового договора.

Отдел разработки франшиз:
Наверх ↑